Votre projet mérite le bon financement.

« Au départ, je n'étais même pas sûr qu'on puisse acheter »

Monsieur m'a contactée sans grande conviction. Au téléphone, le ton était froid, presque distant : il n'était pas certain que leur projet soit réalisable, et il n'avait clairement pas envie de se lancer seul dans des démarches qu'il imaginait longues et compliquées. Beaucoup de courtiers auraient laissé filer ce premier contact. J'ai insisté pour qu'on se rencontre, parce que je savais qu'un rendez-vous en face à face changerait tout.

Prendre le temps, d'abord. Lors de ce premier rendez-vous, je n'ai pas sorti les simulations tout de suite. J'ai pris le temps de les connaître, lui et madame, de comprendre leur métier, leur façon de voir les choses et ce qui les rassurait ou les inquiétait. Tous les deux avaient un profil professionnel solide. Et surtout, ils avaient déjà repéré un bien qu'ils aimaient : on ne partait pas sur des chiffres abstraits, mais sur un projet bien réel.

Leurs conditions étaient claires :

• Ils ne voulaient pas s'engager sur 25 ans. J'ai donc construit le financement sur 20 ans, une durée qui correspondait à leur façon d'envisager l'avenir.
• Ils tenaient à être très bien assurés, pour aborder ce projet l'esprit tranquille.

La solution qu'ils ignoraient. En étudiant leur dossier, j'ai repéré que monsieur avait droit à un prêt employeur (Action Logement), un financement avantageux qu'il ne connaissait pas du tout et auquel il n'aurait jamais pensé seul. C'est exactement le genre de détail qui fait la différence. Comme monsieur ne souhaitait pas s'occuper des démarches, je l'ai accompagné de A à Z : montage du dossier, mobilisation de ce prêt employeur, négociation et mise en place d'une assurance à la hauteur de leurs attentes.

La confiance change tout. Une fois certains d'obtenir leur financement, ils ont abordé la suite avec une sérénité toute nouvelle. Suffisamment en confiance, d'ailleurs, pour faire une offre plus mesurée sur le bien plutôt que de céder à la pression, puis signer le compromis l'esprit tranquille. Savoir son financement solide, c'est aussi ça : pouvoir négocier son achat en position de force, sans se précipiter.

Le résultat ? Un couple qui, au départ, doutait de pouvoir acheter, est reparti avec un financement sur la durée qu'il voulait, une belle couverture d'assurance, un dispositif dont il ignorait jusqu'à l'existence et un bien acheté au bon prix. Sans avoir eu à courir après les banques ni à gérer la paperasse.

« La banque leur avait dit non. Sans la moindre explication. »

Un couple de travailleurs indépendants, tous les deux à leur compte. Comme toujours dans ce cas, j'ai insisté pour que monsieur et madame soient présents dès le premier rendez-vous : quand on est à son compte, les revenus peuvent bouger, la situation demande d'être regardée à deux, en toute transparence. Ils arrivaient avec un refus de prêt sur les épaules : une banque leur avait dit non, sans leur donner la moindre explication. De quoi ébranler la confiance de n'importe qui.

Un premier regard… pessimiste. Je vous avoue qu'en ouvrant les relevés, je n'étais pas des plus optimistes : trop de frais, des découverts à répétition. Seul le compte joint se portait bien. Curieusement, leurs comptes professionnels étaient impeccables, l'inverse complet des comptes personnels. Et c'est justement là que j'ai compris où se trouvait la force du dossier.

La force était cachée dans les bilans. En étudiant les bilans de monsieur, j'ai vu des excédents confortables. Le souci n'était pas l'activité, bien au contraire : monsieur ne se rémunérait presque pas, par crainte de démunir sa société. Il faisait passer l'entreprise avant lui. Madame, c'était pareil : des tarifs trop bas, un salaire qui ne reflétait pas la valeur de son travail. Tout mon rôle a été de leur faire comprendre qu'il fallait, pour ce projet, inverser la logique.

Ma stratégie, point par point :

• Une attestation comptable. Monsieur y était réticent, par crainte de l'URSSAF, mais elle était indispensable pour la banque : une attestation du comptable confirmant qu'il pouvait se rémunérer davantage, au vu de la santé de sa société.
• La réévaluation des grilles tarifaires de madame. Son salaire était trop faible, et elle hésitait depuis longtemps à augmenter ses prix. Là, elle m'a dit : « C'est le moment. »
• Mobiliser l'épargne existante. Pas d'économies de côté à première vue, mais ils détenaient des PER, déblocables en cas d'acquisition de la résidence principale : une vraie ressource insoupçonnée.
• Un actif liquide. Monsieur possédait un camion qu'il pouvait revendre très facilement pour solder l'un de ses prêts en cours et alléger son endettement.
• Assainir le personnel. Ils vivaient en partie sur leur découvert. Il a fallu remettre les compteurs à zéro de ce côté-là aussi, et poser les bonnes bases.

Le bon dispositif pour le bon projet. Le bien nécessitait un DPE à revoir et un montant de travaux important. Nous avons donc mobilisé un prêt à taux zéro pour financer cette partie. Et comme monsieur travaille dans le BTP, une grande partie des travaux ne lui coûtera quasiment rien : il les réalisera lui-même.

Le résultat ? Un taux d'endettement qui, au lieu de les bloquer, évoluait désormais positivement, au point de leur laisser encore de la marge. Ils ont pu concrétiser l'achat de leur bien de rêve : idéalement placé pour l'un comme pour l'autre, avec un espace professionnel pour madame qui travaille à domicile. Un bien qui a bien failli leur passer sous le nez, et pour lequel nous avons trouvé toutes les solutions à temps. Aujourd'hui, monsieur se verse des dividendes pour se constituer, enfin, une épargne de côté.

« Être propriétaires ? Pour eux, c'était utopique. »

Ce sont les clients qui pensaient que devenir propriétaires ne serait jamais pour eux. Une idée totalement hors de portée, presque utopique. C'est la maman de madame qui a demandé à ce que le couple vienne me rencontrer. Ils sont venus, un peu par curiosité.

Un premier constat rassurant. Devant moi, un couple jeune, avec de très bons revenus, qui vivait confortablement sans se priver de rien mais sainement, sans excès malsains. Simplement, à leur âge, ils n'avaient pas encore l'habitude de gérer leur argent dans une optique de projet. En regardant leur situation, une évidence m'a sauté aux yeux : en cessant de dépenser à tout va, ils avaient une capacité d'emprunt tout simplement incroyable.

Le déclic. Tout s'est joué en leur mettant cette capacité d'emprunt sous les yeux, noir sur blanc. D'un coup, l'utopie devenait un projet concret. Une fois le déclic passé, tout est allé vite : ils ont trouvé leur bien deux mois plus tard, puis le bon constructeur.

Cadrer l'enveloppe. Le constructeur m'a appelée directement pour caler l'enveloppe de construction. C'est là qu'il a fallu être vigilante : il manquait un peu d'épargne, et devenir propriétaire signifie des charges plus importantes qu'en location. On a donc construit le projet en gardant cette prudence en tête.

La preuve par les actes. Et c'est là que ce couple m'a bluffée. Il leur a suffi de deux mois pour mettre 5 000 € de côté. En apprenant simplement à moins dépenser et en « grattant » sur le superflu, monsieur s'est même rendu compte qu'il avait déjà 8 000 € disponibles. La capacité était là depuis le début : il fallait juste la révéler.

Les conseils que je leur ai donnés pour la suite :

• Continuer à épargner la différence entre leur ancien loyer et leur future mensualité. Une nouvelle maison, ce sont de nouveaux frais et de nouvelles charges qu'on ne voit pas venir.
• Anticiper les faux frais : les finitions de la maison, les petits imprévus qui s'accumulent toujours sur une construction.
• Se constituer une épargne de précaution, non négociable, pour aborder cette nouvelle vie de propriétaires l'esprit tranquille.

Le résultat ? Un couple qui se croyait condamné à louer toute sa vie va faire construire la maison de ses rêves, sur le terrain où monsieur a vu le jour. Il aura suffi de leur montrer ce qu'ils avaient toujours eu sous la main et de leur donner les bons réflexes pour transformer de très bons revenus en un vrai patrimoine.