Le courtage, concrètement : ce que je fais à votre place.

Assurance emprunteur · Délégation

La délégation d'assurance : le contrat de la banque n'est jamais obligatoire

L'assurance de prêt n'est pas imposée par votre banque. Depuis la loi Lagarde, vous êtes libre de choisir un contrat externe — souvent bien moins cher, à protection égale.

Quand vous empruntez, la banque vous propose son assurance « groupe » : un contrat unique, mutualisé, aux tarifs quasi identiques pour tous. Pratique, mais rarement le plus avantageux — surtout si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé.

Ce que dit la loi. Depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez souscrire l'assurance de votre choix auprès de l'assureur de votre choix : c'est la délégation d'assurance. La banque ne peut ni la refuser ni modifier votre taux de crédit, dès lors que les garanties proposées sont au moins équivalentes aux siennes.

L'équivalence des garanties. C'est le point clé. La banque définit une liste de critères (dans une grille encadrée par le CCSF) ; le contrat externe doit couvrir ces mêmes critères. Si l'équivalence est respectée, un refus est illégal — et toute décision doit être motivée sous 10 jours ouvrés.

Combien ça change ? Sur un prêt classique, l'assurance représente souvent de 20 000 à 40 000 € sur toute la durée. Une délégation bien calibrée fait fréquemment économiser 30 à 60 % de ce poste — sans toucher au taux ni renégocier le crédit.

Mon rôle. Je compare les contrats, je vérifie l'équivalence des garanties ligne à ligne pour que la banque ne puisse pas refuser, et je chiffre votre économie réelle. Vous gardez la même protection, pour beaucoup moins cher.

Assurance emprunteur · Loi Lemoine

Changer d'assurance quand vous voulez, grâce à la loi Lemoine

Depuis 2022, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire. Si vous n'avez jamais changé, vous payez probablement trop cher.

Pendant longtemps, changer d'assurance de prêt relevait du parcours d'obstacles : il fallait viser la première année (loi Hamon) ou la date anniversaire (amendement Bourquin). La loi Lemoine a tout simplifié.

Résiliation à tout moment. Depuis le 1er juin 2022, vous pouvez résilier et remplacer votre assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais ni pénalité — dès le lendemain de la signature si vous le voulez. La banque doit répondre à votre demande de substitution sous 10 jours ouvrés.

Fin du questionnaire médical, sous conditions. Le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur (400 000 € à deux) et remboursés avant vos 60 ans. Un vrai plus pour les profils autrefois pénalisés par leur état de santé.

Droit à l'oubli renforcé. Le délai au-delà duquel vous n'avez plus à déclarer un ancien cancer ou une hépatite C guéris est ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.

Comment on procède. On trouve un nouveau contrat à garanties équivalentes, on le présente à la banque, et la substitution se fait sans rien changer d'autre à votre prêt.

Mon rôle. Si votre prêt est déjà en cours, je regarde ce que vous payez aujourd'hui, je cherche mieux à garanties équivalentes, et je gère la substitution de A à Z. Beaucoup de clients ignoraient qu'ils pouvaient changer — et récupèrent plusieurs milliers d'euros.

Assurance emprunteur · Garanties & quotités

Les bonnes garanties : être couvert là où ça compte vraiment

Le contrat le moins cher n'est pas forcément le bon. Ce qui protège, ce sont les garanties adaptées à votre profil — et une quotité bien répartie quand vous empruntez à deux.

Une assurance de prêt ne se résume pas à un prix. Deux contrats au tarif proche peuvent couvrir des risques très différents. L'essentiel, c'est d'être bien protégé le jour où ça arrive.

Les garanties qui comptent. Le décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) constituent la base. Mais ce sont surtout les garanties d'incapacité et d'invalidité — ITT, IPT, IPP — qui font la différence : elles prennent le relais de vos mensualités en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité.

Attention aux définitions. Indemnisation « forfaitaire » ou « indemnitaire », franchise de 30 ou 90 jours, exclusions liées au dos et au psychisme (les affections dites « non objectivables »), couverture selon votre profession ou vos sports : ce sont ces détails, écrits en petit, qui déterminent si vous serez réellement indemnisé.

La quotité, quand on emprunte à deux. C'est la part du capital assurée sur chaque tête. 100 % sur chacun (100/100) offre la meilleure protection : au décès de l'un, le prêt est soldé en entier. Une répartition 50/50 coûte moins cher mais laisse la moitié du capital à rembourser. Le bon équilibre dépend de vos revenus respectifs et de ce que vous voulez sécuriser.

Mon rôle. J'adapte les garanties et la quotité à votre situation réelle — métier, santé, projet, revenus du foyer — pour que vous ne payiez pas pour du vent, et que vous soyez couvert exactement là où c'est nécessaire.